Simulador de Juros de Cartão de Crédito: Rotativo, Pagamento Mínimo e Parcelamento
Descubra o custo real de pagar o mínimo versus parcelar a fatura do cartão. Nosso simulador aplica a regra de migração de 30 dias do Banco Central e a proteção da Lei do Teto de 100% dos Juros (Lei nº 14.690/2023).
Dados da Fatura Atual
Informe o valor da fatura e quanto você pretende pagar agora.
R$
Pagamento mínimo sugerido de 15%: R$ 450,00
Quanto você pretende pagar agora?
R$
Qualquer valor entre R$ 0,00 e o total da fatura
Saldo em Aberto (Principal D₀): R$ 2.550,00
Esse é o valor principal que entrará no crédito rotativo ou poderá ser parcelado na Tabela PRICE.
Taxas do Seu Cartão
Ajuste com as taxas informadas na sua fatura do cartão.
% a.m.
Média de mercado no Brasil: 14,50% a.m. (confira na sua fatura)
% a.m.
Média praticada pelos bancos: 8,90% a.m.
Opção de parcelamento destacada nos cards principais
Resultado da Simulação: Qual a melhor decisão?
Compare na prática o custo de parcelar a fatura, entrar no rotativo por 30 dias ou a proteção da Lei do Teto de 100%.
Cenário 1 — Parcelamento PRICE
Parcelar a Fatura Direto
Prestação mensal fixa e previsível com juros de parcelamento reduzidos.
12x de R$ 366,12
Total a pagar: R$ 4.393,44Juros + IOF Totais:
R$ 1.843,44
Status do Teto Legal 100%:
Dentro do Limite Legal
Cenário 2 — Crédito Rotativo
Pagar o Mínimo Agora
Adia a quitação em 30 dias com cobrança imediata de juros altos do rotativo e IOF.
R$ 2.935,71
Custo de adiar 30 dias: +R$ 385,71Juros do Rotativo (30 dias):
R$ 369,75
IOF da Operação:
R$ 15,96
Proteção Legal — Banco Central
Teto Legal de 100%
A lei proíbe que juros e encargos ultrapassem o valor original financiado.
R$ 5.100,00
Encargos máximos possíveis: R$ 2.550,00Mês que Atinge o Teto:
8º mês
Economia pelo Teto do Bacen:
R$ 0,00
Composição do Custo Total do Parcelamento
Visualização da proporção entre o valor original da dívida, impostos e juros bancários.
R$ 2.550,00
58,0% do totalR$ 84,97
1,9% do totalR$ 1.758,47
40,0% do totalMemória de Cálculo e Comparativo Completo
Consulte todas as opções de parcelamento disponíveis ou acompanhe a evolução mês a mês.
| Prazo | Valor da Parcela | IOF Total | Juros Totais | Total Final Pago | Status Teto Bacen |
|---|---|---|---|---|---|
3 vezes | R$ 1.016,84 | R$ 28,51 | R$ 472,01 | R$ 3.050,52 | Dentro do Limite |
6 vezes | R$ 577,27 | R$ 47,33 | R$ 866,29 | R$ 3.463,62 | Dentro do Limite |
10 vezes | R$ 406,83 | R$ 72,42 | R$ 1.445,88 | R$ 4.068,30 | Dentro do Limite |
12 vezes Selecionado | R$ 366,12 | R$ 84,97 | R$ 1.758,47 | R$ 4.393,44 | Dentro do Limite |
18 vezes | R$ 283,33 | R$ 86,19 | R$ 2.463,81 | R$ 5.100,00 | Limitado pelo Teto |
24 vezes | R$ 212,50 | R$ 86,19 | R$ 2.463,81 | R$ 5.100,00 | Limitado pelo Teto |
Tudo o que você precisa saber sobre Juros de Cartão de Crédito
Entenda as regras oficiais do Banco Central, a lei do teto de 100% dos juros e como comparar na prática entre pagar o mínimo e parcelar a sua fatura.
Pagar o Mínimo ou Parcelar a Fatura: Qual vale mais a pena?
Entenda o impacto financeiro de cada escolha para tomar a melhor decisão para o seu bolso.
Quando o orçamento aperta e não é possível quitar a fatura do cartão integralmente, a maioria dos consumidores se depara com a dúvida entre pagar o mínimo (recorrendo ao crédito rotativo) ou aderir a uma proposta de parcelamento de fatura.
O pagamento mínimo pode parecer vantajoso no curtíssimo prazo porque exige um desembolso inicial menor. No entanto, as taxas do rotativo no Brasil figuram entre as mais caras do mundo financeiro, girando frequentemente entre 12% e 15% ao mês. Se você não quitar a totalidade da dívida no mês seguinte, os juros acumulados formam um efeito bola de neve agressivo.
Já o parcelamento de fatura costuma operar com taxas mensais substancialmente inferiores (geralmente entre 4% e 9% a.m.) e define um cronograma previsível com prestações fixas na Tabela PRICE. Se você sabe que não terá o valor total disponível no próximo mês, parcelar a fatura é financeiramente muito mais seguro e econômico do que entrar no rotativo.
Quando pagar o mínimo pode ser aceitável
Exclusivamente se você tiver a certeza matemática de que receberá dinheiro suficiente para liquidar 100% da dívida e dos juros no mês subsequente, evitando a migração compulsória.
Quando o parcelamento da fatura é a melhor escolha
Sempre que você precisar de mais de 30 dias para recompor seu fluxo de caixa, pois as parcelas fixas impedem o crescimento descontrolado da dívida e oferecem juros significativamente menores.
Dica de Ouro SimulaExato
Se optar pelo parcelamento de fatura, busque contratar no menor número de vezes que caiba confortavelmente no seu orçamento mensal (ex.: 3x ou 6x em vez de 12x ou 24x) para minimizar o total pago de juros e IOF.
A Lei do Teto de 100% dos Juros do Rotativo (Lei nº 14.690/2023)
A maior proteção legal já aprovada contra o superendividamento do consumidor no Brasil.
Em janeiro de 2024, entrou em vigor no Brasil a regulamentação do teto de juros do rotativo e do parcelamento do cartão de crédito, fruto da Lei nº 14.690/2023 (originada do Programa Desenrola Brasil) e da Resolução CMN nº 5.112/2023.
Antes dessa legislação, dívidas de cartão de crédito acumulavam juros compostos ilimitados. Uma pendência de R$ 1.000,00 facilmente se transformava em R$ 4.000,00 ou até mais de R$ 10.000,00 em poucos anos, levando famílias inteiras à insolvência financeira.
Com o novo marco regulatório, o total cumulativo cobrado a título de juros remuneratórios, moratórios, multas e quaisquer outros encargos não pode exceder 100% do saldo original financiado. Isso significa que, na pior das hipóteses, a sua dívida original pode no máximo dobrar de valor perante a instituição financeira.
Como o teto funciona no SimulaExato
Nosso simulador é um dos pioneiros a aplicar essa trava legal em tempo real. Sempre que a projeção de parcelamento ou da bola de neve atinge o limite máximo legal de 100% de encargos, a dívida é automaticamente congelada, demonstrando em reais a economia gerada pela Lei nº 14.690/2023.
Memória de Cálculo: Como são calculados os Juros, IOF e Encargos
Transparência matemática completa com as fórmulas regulatórias utilizadas pelo sistema bancário.
Ao deixar de pagar o total da fatura, o sistema financeiro calcula a evolução do débito aplicando impostos federais e encargos contratuais rigorosamente auditados pelo Banco Central.
A seguir, confira detalhadamente cada uma das fórmulas aplicadas em nosso motor de cálculo e nas faturas dos principais bancos do país:
Juros do Crédito Rotativo (30 dias)
J_rot = D_0 × (i_rot / 100)Onde D_0 é o saldo em aberto da fatura (Valor Total - Valor Pago) e i_rot é a taxa mensal de juros do rotativo cobrada pela administradora do cartão.
IOF Pessoa Física (Crédito)
IOF = D_0 × (0,0038 + dias × 0,000082)Tributo federal composto por uma alíquota fixa de 0,38% mais a alíquota diária de 0,0082% ao dia, limitada a 365 dias corridos (teto diário de 3,00% ao ano).
Encargos Moratórios por Atraso
Multa (2%) = D_0 × 0,02 | Mora (1% a.m.) = D_0 × 0,01Aplicados exclusivamente quando o pagamento inicial é inferior ao valor mínimo obrigatório da fatura.
Parcelamento da Fatura (Tabela PRICE)
PMT = (D_0 + IOF) × [ i_parc × (1 + i_parc)^n ] / [ (1 + i_parc)^n - 1 ]Fórmula clássica de prestação constante da Tabela PRICE, onde i_parc é a taxa de parcelamento da fatura e n é a quantidade de parcelas contratadas.
Precisão SimulaExato
Todos os cálculos respeitam a regra de arredondamento financeiro simétrico de meio centavo e a convenção bancária de dias corridos em conformidade com o Banco Central do Brasil.
Perguntas Frequentes sobre Fatura e Juros do Cartão
Tire suas dúvidas sobre crédito rotativo, pagamento mínimo, parcelamento e seus direitos legais como consumidor.
Se você pagar qualquer valor inferior ao pagamento mínimo obrigatório (geralmente 15% do total da fatura), você entrará em inadimplência contratual. Isso significa que, além dos juros normais do crédito rotativo e do IOF, o banco cobrará multa por atraso de 2% sobre o saldo devedor e juros de mora de 1% ao mês. Além disso, a instituição pode incluir seu CPF nos órgãos de proteção ao crédito (como Serasa e SPC) após o período legal de aviso.
Não. Desde a entrada em vigor da Resolução CMN nº 4.549/2017 do Banco Central do Brasil, o cliente só pode permanecer no crédito rotativo por no máximo 30 dias (um ciclo de fatura). No vencimento da fatura seguinte, se o saldo em aberto não for liquidado integralmente, a instituição financeira é legalmente obrigada a transferir o débito remanescente para uma linha de parcelamento ou outro financiamento com condições e juros mais vantajosos que os do rotativo.
Instituído pela Lei nº 14.690/2023 (Lei do Desenrola) e regulamentado pela Resolução CMN nº 5.112/2023, o teto legal determina que o total cobrado a título de juros e encargos financeiros no crédito rotativo e no parcelamento de fatura não pode ultrapassar 100% do valor principal original financiado. Em termos práticos: se você deixou uma dívida original de R$ 1.000,00, a soma de todos os juros e encargos futuros nunca poderá passar de R$ 1.000,00, travando o total máximo a pagar em R$ 2.000,00.
Pagar pelo menos o valor mínimo até a data de vencimento não suja o seu nome no Serasa nem no SPC, pois a fatura é considerada adimplente perante o banco. No entanto, o pagamento mínimo ativa imediatamente o crédito rotativo, que possui uma das taxas de juros mais elevadas do mercado brasileiro. Além do custo financeiro excessivo, o alto comprometimento de limite pode reduzir temporariamente o seu Score de crédito.
Por exigência regulatória do Banco Central, as taxas de juros mensais e anuais do crédito rotativo e do parcelamento de fatura devem constar com destaque na sua fatura mensal (física ou digital em PDF), no campo 'Encargos Financeiros' ou 'Informações do Próximo Período'. Você também pode consultar as taxas vigentes no aplicativo do seu banco ou na tabela de tarifas publicada no site da sua instituição.